Heb je ooit in de rij bij Albert Heijn gestaan en gedacht: “Wat nou als ik gewoon sneller van m’n hypotheek af ben?” Op papier klinkt het heerlijk — geen maandlasten meer, de bank ziet je nooit meer. Maar als je je hypotheek in Nederland te vroeg aflost, zit daar meer achter dan je buurman misschien denkt. En geloof me — op een verjaardag word je direct bestookt met meningen.

Dus: is extra aflossen echt het gouden ticket, of kun je je geld beter gebruiken voor een rondje oliebollen op de markt? Laten we het samen uitzoeken. Dit is geen beleggerscursus: gewoon echte tips, uit het leven gegrepen.

Waarom zou je überhaupt sneller aflossen?

Laat ik eerlijk zijn: rust in je hoofd is ook wat waard. Geen maandelijkse druk, wat spaargeld achter de hand — klinkt lekker. Mijn collega vertelde laatst nog dat hij ’s nachts beter slaapt sinds z’n hypotheek deels weg is. En wie weet: misschien wil je ooit kleiner wonen, freelancen of ineens die vintage camper kopen.

extra aflossen betekent: minder hypotheekschuld, minder rente, uiteindelijk lagere maandlasten. Logisch toch? Maar…

De verborgen haken en ogen (en ja, die zijn er echt)

• Boeterente. De meeste banken in Nederland verlenen je graag een hypotheek — sneller aflossen vinden ze vaak minder leuk. Laatst hoorde ik van iemand in Den Haag dat de bank €2500 boete vroeg omdat hij meer dan het boetevrije bedrag aflostte. Vrij zonde.
• Lager belastingvoordeel. Minder hypotheekrente = minder aftrekken bij je belasting. M’n buurvrouw dacht eerst dat dat niet zo’n vaart zou lopen, maar ze kreeg in april alsnog minder terug van de Belastingdienst.
• Onverwachte kosten. Notariskosten, administratie, soms een hoop gedoe — bij sommige banken vraagt extra aflossen bijna om een handleiding. Dat zeggen ze je niet op die mooie bankfolders…

Wanneer is eerder aflossen wél slim?

Stel: je hebt spaargeld over, en het levert niets op bij de bank. Op die momenten — zoals nu, met minieme spaarrentes — kan het best aantrekkelijk zijn. Zeker als je weinig boeterente betaalt of je huis overwaarde heeft. Een vriend uit Utrecht lost elke december een beetje extra af en spaart zo ongemerkt best wat uit.

Let ook op hoeveel je boetevrij mág aflossen! Meestal zo’n 10-20% per jaar. Alles daarboven? Dan betaal je soms meer dan je wint. Goed om vooraf uit te zoeken — vorig jaar heeft onze buurman zich daar lelijk op verkeken.

De belasting: vriend of vijand?

In Nederland mag je de hypotheekrente aftrekken. Als je dus vroeg aflost, daalt dat deel en krijg je minder terug van de Belastingdienst. Op korte termijn voelt dat soms zuur. Maar langdurig — minder schulden, minder stress. In mijn optiek weegt dat uiteindelijk op tegen het mindere voordeel, hoewel anderen dat anders zien.

Overigens: als je huis flink in waarde stijgt (zoals bij veel huizen in Rotterdam en Delft de afgelopen jaren), levert het juist weer ruimte op als je wilt verkopen of een andere lening afsluit.

Praktisch: wat moet je nu doen?

• Check je hypotheekcontract. Echt — lees die kleine letters. Vraag even na wat je jaarlijks boetevrij mag aflossen.
• Reken uit of het je belastingvoordeel écht waard is. Er zijn online tools zoals BerekenHet of de Rabobank rekentool — soms verrassend handig.
• Praat met je adviseur. Niet altijd leuk, wel slim. Ex-collega van m’n vrouw ontdekte zo net op tijd een verborgen boeteregeling.

Ik blijf erbij: te vroeg aflossen is niet per se slecht of goed — het ligt aan jouw situatie, spaargeld en plannen. Misschien heb je geluk, misschien zit er een addertje onder het gras. In ieder geval: laat je niet gek maken door slimme verkooppraatjes.

Heb jij al eens extra afgelost? Liep het lekker, of heb je ergens spijt van? Laat het hieronder weten of deel het met je broer tijdens de volgende borrelavond — ben benieuwd hoe het bij anderen gaat.

In het kort: zorg dat je weet waar je aan begint, en gun jezelf die rust als het kan. Maar doe vooral waar jij je goed bij voelt. In het leven moet je soms gewoon je gevoel volgen… nouja, meestal.